看了“炮仗”网友的关于房价的话题心生感想，就是购房时的按揭贷款，觉得有点不合理，说与大家听听，共同讨论。
      我们知道，住房贷款按揭都是时间较长的。一般都是5年以上。贷款利率当然是最高一档的5年以上期。问题是，自从贷款办理后的第一个月就开始还贷，不管哪种方式还贷，等本金或等本息，第一个月还款中包含了本金，换句话说，这部分钱，借方只借了一个月，却按5年期的利率支付利息。据此类推，第二个月，第三个，一直到4年11个月，这个59个月还的钱，用户借了钱后，使用时间都不到5年，银行却一刀切，全按5年以上利率向按揭方收取利息。
      如果分开计算，每笔还款套用相应借期计算利率，目前计算机如此发达，技术不成问题，为什么不这么算呢？
      不知我的这个说法是否有道理。敬请指教，十分感谢！

楼主建议很对。本人国际金融理财师，就你问题发表点意见：
  计算机软件更新按你的方法是可行的。问题是银行不干。2楼说了中国的银行不会这样做的。因为不是银行垄断，不是银行服务不好，而是财政金融政策所致。美国为了抗金融风暴，实行了零利率政策，对银行实行利润补贴，我们国家没有。

duckduck

楼上的你说离题了。楼主的问题跟财政政策有个啥关系咧？
楼主的看法是对的，但是这种情况是在全世界都一样的，不存在中国的银行有自己的特殊做法。
因为这种算法已经在实务中应用了很多年了，所有的金融教科书，所有的金融计算器，包括EXCEL里的函数都已经这样计算了。要再改回来会有不少阻力。
举个例子，有的人知道如果要汇款到海外，会有个在途时间，这个时间在金融业初期是合理的，因为那时候需要用轮船把银行票据运到对方银行。后来出现了电报、电话、电传，一直到现在普遍使用的SWIFT，已经可以做到实时到账了，但是银行还是会给你加上个在途时间，其中一个原因就是可以有借口多占用你这笔资金一段时间。这个你也没法跟银行去争，因为全世界的银行都是这么做的。

thatday

这个只是利率的表达问题，和贷款的不合理没啥关系啊。你本金使用的时间不够5年，只是导致你的贷款的实际利率高于名义利率而已，就算你要银行改，也只是改一下名义利率，让它等于实际利率，更我们还贷没啥关系。

397186755

啥子利率，按揭滴俺不懂啊。
但是，银行的同志待遇为啥那么高啊？
不就是因为那啥嘛！

ttyzt

社会主义国家福利还不如资本主义国家，真是一个天大的讽刺。

yuanjing

这是一种政策，也是一种算法。解释权在银行手里，我们没有办法。
我认为最不合理的是利息税。银行用了储户的本金，产生的利息还要储户交税。应该是银行拿这笔税才对啊。

hachacl2

不合理其实大家心里都有数的，就是必须要被宰的啦，谁让你借钱呢？

hohohehe2

没想到还有这种事。所以还是能不贷款就不贷款吧。

iluqoqo37

降低贷款利率就好了嘛
现在的贷款低率有点高．特别是按揭的．